בעת לקיחת הלוואת משכנתא, בנק המשכנתאות מחייב רכישת פוליסת ביטוח משכנתא אשר עלותה מתווספת למחיר החזרת הלוואת המשכנתא והריבית על המשכנתא. ביטוח משכנתא הינו ביטוח המיועד בראש ובראשונה לטובת הבנק: הגנה על ההשקעה והבטחה כי הכסף אשר ניתן ללווה יוחזר בסופו של דבר לבנק המשכנתאות. אך ביטוח משכנתא פועל, אמנם בדרך עקיפה, גם לטובת הלווה עצמו.
ביטוח משכנתא – בעצם למה צריך לבטח?
הלוואת המשכנתא היא הלוואה למשך זמן ארוך מאד היכול להגיע לכמה עשרות שנים. גם האדם המחושב ביותר אינו מסוגל לחזות את העתיד וקיימים כוחות אשר אינם בשליטתנו העלולים לטרוף את הקלפים אשר חשבנו כי אנו שולטים בהם. כאשר הבנק מלווה הלוואת משכנתא, הוא לוקח בחשבון כי ייתכן ובשלב כלשהו לא יהיה ביכולתו של הלווה להחזיר את תשלומי המשכנתא. ייתכנו סיבות רבות לכך: החל מפגיעה בכושר העבודה של הלווה, מות הלווה, נזק לדירה אשר יחייב את הלווה בהוצאת כספים גדולה אשר תכסה על הנזק ותאפשר המשך מגורים בדירה אך לא תשאיר מספיק כספים להחזרת המשכנתא, ואף סרבנות הלווה.
משום רמת הסיכון הגבוהה הכורכה בהלוואה מסוג זה, בא הבנק להבטיח את עצמו בעת מתן ההלוואה. הבנק מבטיח את עצמו בשלוש חזיתות:
· משכון הדירה עד לגמר החזרת הלוואת המשכנתא
· חיוב הלווה ברכישת ביטוח חיים (אשר לרב כולל סעיף אבדן כושר עבודה)
· חיוב הלווה ברכישת ביטוח מבנה לדירה
ביטוח משכנתא – איך הבנק מרוויח מזה?
בחיוב רכישת ביטוח משכנתא, הבנק מבטיח כי במידה ויקרה משהו לאחד הלווים, דבר אשר יפגע ביכולתו להחזיר את הלוואת המשכנתא, כגון אובדן כושר עבודה קבוע או זמני או מוות, הלוואת המשכנתא תוחזר לבנק בידי חברת הביטוח.
ביטוח מבנה הדירה במסגרת ביטוח משכנתא אף הוא מגן על הבנק משתי חזיתות שונות נוספות: מצד אחד ביטוח מבנה לדירה במסגרת ביטוח משכנתא מבטיח כי במידה ונגרם נזק לדירה עצמה (אשר ממשוכנת לבנק עד תום החזר הלוואת המשכנתא) – ימצאו הכספים הדרושים על מנת לתקן נזק זה וכך ערך הדירה אשר ממושכנת לבנק לא יפגע. מצד שני, ביטוח שכזה מבטיח כי ימצאו בידי הלווה הסכומים הדרושים לתיקון הנזקים אשר נגרמו בדירה ללא פגיעה ביכולתו להחזיר את הלוואת המשכנתא לבנק המשכנתאות.
ביטוח משכנתא – איך הלווה מרוויח מזה?
ביטוח משכנתא מורכב משני רכיבים שונים: ביטוח חיים (וביטוח אבדן כושר עבודה), וביטוח מבנה לדירה.
כיוון שהדירה היא נכס משותף ללווה ולבנק הרי האינטרס אשר קיים בשמירת ערכה הוא אינטרס משותף לשניהם. יש לשים לב כי ניתן לרכוש ביטוח מבנה לדירה באמצעות ביטוח דירה כולל הכולל בנוסף לביטוח מבנה לדירה אף ביטוח תכולה לדירה. במקרה זה, ניתן לאחד את שני הביטוחים ואין צורך בתשלום כפל ביטוחים כיוון שהפיצוי המירבי הניתן הוא בהתאם לנזק שיש לכסות ולא בהתאם לנזק אשר נגרם, כלומר, כפל ביטוחים אינו יביא לכפל פיצוי במקרה נזק. נקודה אשר יש לשים לב אליה בעת רכישת ביטוח מבנה לדירה – אם במסגרת ביטוח מקיף לדירה או במסגרת ביטוח משכנתא – היא כי גובה הכיסוי הביטוחי גבוה מספיק על מנת לכסות את האינטרס של שני הצדדים המעורבים: הבנק והלווה. גובה הכיסוי המינימאלי אליו הבנק ישאף יהיה בגובה יתרת הלוואת המשכנתא (ומשום כך סכום ההולך וקטן עם השנים והחזרת ההלוואה), גובה הכיסוי הרצוי מבחינתו של הלווה הוא בשווי הדירה על פי הערכת שמאי, כך יש לקבוע את גובה הכיסוי לגבוה מבין שניהם.
ביטוח חיים, ובכלל זה ביטוח כושר עבודה, הוא עניין מורכב יותר. אמנם המוטב לביטוח זה הוא בנק המשכנתאות, אך במידה ואחד הלווים מת, חס וחלילה, קיומו של ביטוח החיים במסגרת ביטוח המשכנתא מבטיח כי משפחתו של הלווה לאחר מותו לא תשאר עם חוב משכנתא גדול אותו יש להמשיך ולשלם מחד ויכולת ממוזערת בתשלום חוב זה מאידך. לאחר מות הלווה משמעות ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא היא כי הדאגה ביחס לבית יורדת מראש המשפחה – תשלום המשכנתא מוחזר במלואו לבנק על ידי חברת הביטוח והמישכון על הבית נגמר. גם במקרה אבדן כושר עבודה המצב דומה, בין אם מדובר באובדן כושר עבודה זמני או קבוע.
נקודה חשובה אשר יש לשים לב אליה בנושא ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת ביטוח משכנתא היא כי בניגוד למצב של ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא – כאן כפל ביטוחים כן יביא לכפל פיצוי כיוון שהמטרה והמוטבים שונים: במסגרת ביטוח משכנתא המוטב הוא הבנק ואילו במקרה של ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה המוטבים הם הלווה ומשפחתו. כאשר יש ביטוח חיים כפול, ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא יבטיח כי הדאגה ביחס לדירה תרד מכתפי שאריו של הלווה, וביטוח החיים במסגרת פרטית אחרת יבטיח כי משפחתו תפוצה בסכום כסף אשר יאפשר להם להמשיך להתקיים ולשמור על רמת חיים לה הורגלו.
תגים:
|