בעת לקיחת הלוואת משכנתא מבנק המשכנתאות, נדרש הלווה לרכוש ביטוח משכנתא על ידי הבנק. ביטוח משכנתא הינו ביטוח המורכב משלושה רכיבים שונים:
· ביטוח חיים
· ביטוח אבדן כושר עבודה
· ביטוח מבנה לדירה
רכישת ביטוח משכנתא מהווה חלק מחוזה המשכנתא ולעתים קרובות מי שדואג לקיום חוזי הביטוח הנדרשים הינו הבנק עצמו. קיימת אפשרות להעביר את חוזי הביטוח לביטוחים אחרים הנערכים על ידי הלווה באופן ישיר מול חברות הביטוח, אך האם כדאי לעשות זאת? ולגבי אילו ביטוחים?
ביטוח משכנתא – ביטוח חיים
פוליסת ביטוח חיים הנערכת באמצעות ביטוח משכנתא מטרתה להבטיח כי במקרה מות אחד הלווים, הבנק יקבל את החזר ההלוואה כולל הריבית עליה מחברת הביטוח. למרות רכישת פוליסת הביטוח על ידי הלווים, במקרה מוות הלווים לא יפוצו ישירות מחברת הביטוח אלא הכסף יועבר לזכותו של בנק המשכנתאות. אמנם, קיים בן או בת הזוג אשר נותרו בחיים יזכו לדירה שאינה ממושכנת לבק המשכנתאות וללא צורך להמשיך ולשלם את דמי המשכנתא עבורה, דבר המהווה הקלה ניכרת בנטל הכספי אשר מוטל על בן או בת הזוג, אולם הקלה זו אינה מגיעה בדמות סכום אשר מועבר לידי בן או בת הזוג.
על מנת לקבל סכום כסף אשר יעזור בשמירת על קיום רמת החיים וזמן התארגנות לחיים ללא בן או בת הזוג אשר נפטרו, יש צורך ברכישת ביטוח חיים נפרד פרטי.
לגבי פוליסת ביטוח חיים אין טעם או עניין להחליפה בביטוח פרטי כיוון והמוטב אינו הלווה אלא הבנק, והפרמיות אותן בנק יכול להשיג מחברת ביטוח כלקוח קולקטיבי הינן טובות מאלו אשר הלווה ישיג בכוחות עצמו.
ביטוח משכנתא – ביטוח אבדן כושר עבודה
פוליסת ביטוח זו אינה תמיד מחויבת על ידי בנק למשכנתאות, ולעתים מהווה הרחבה לביטוח החיים. כמקרה ביטוח החיים במסגרת ביטוח משכנתא, גם במקרה פוליסת ביטוח אבדן כושר עבודה המוטב הינו הבנק. במקרה בו אחד הלווים יהפוך נכה, פוליסה זו לא תשמש את המבוטח בקבלת קצבה אשר תבטיח שמירת על רמת חיים, אלא תבטיח כי במקרה זה הדירה תועבר על שמו והמשך החזר ההלוואה ירד מהנטל המוטל על כתפי הלווה. על מנת לקבל קצבה כספית של ממש, על הלווה לרכוש פוליסת ביטוח אבדן כושר עבודה נפרדת אשר ניתן לרכשה כיום במסגרת ביטוח פנסיוני.
ביטוח משכנתא – ביטוח מבנה לדירה
ביטוח מבנה לדירה הינו הביטוח היחיד אותו כדאי לבצע באופן פרטי, בצמידות לפוליסת ביטוח תכולת הדירה. כיוון ומבקרה זה אין כפל תשלום על אותו מקרה ביטוחי, אין משמעות להחזקת שני ביטוחי מבנה לדירה שונים כיוון ובקרות מקרה ביטוחי הסכום אשר ישולם יהיה כערך הנזק ולא ככפולה שלו או פיצוי נוסף.
ביטוח פרטי הצמוד לביטוח תכולת הדירה מבטיח כי לא יתבצע כפל תשלומי השתתפות עצמית עבור אותו מקרה ביטוחי. חשוב לוודא כי החודש הראשון יינתן בחינם כדי לוודא כי ביטוח מבנה הדירה במסגרת פוליסת ביטוח משכנתא בוטל על ידי הבנק.
תגים:
|