מזל טוב! רכשתםדירה חדשה, שברתם חסכונות, ההורים של שניכם נתנו חלק מהסכום הענק. ועשיתם מה שכמעטכל זוג צעיר ישראלי נאלץ לעשות, לקחתםמשכנתא, מה שבטוח זה שכשתקבלו מבנק המשכנתאות מעטפה שבה מכתב על סיום התשלומיםיהיו לכם הרבה הרבה שערות לבנות ואולי גם נכד ראשון או אפילו שני אם תהיו מספיקזריזים. עד אז כל חודש תראו בדף חשבון הבנק החודשי שלכם את סעיף תשלום המשכנתא.מקווים בשבילכם שהוא רק ירד, בכל מקרה שלא יכביד ויעיק.
אחד הסעיפים שהואחלק מתשלום המשכנתא הינו סעיף ביטוח משכנתאהכולל ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חייםלמשכנתא.
למה בעצם צריךביטוח משכנתא? בנק המשכנתאות הוא גוף פיננסי מתווך בדומה לבנקים אחרים, אלאשהתמחותו הלוואות לטווח ארוך תמורת ההלוואה ממשכן הלקוח את ביתו לטובת הבנק. מנהליהבנק יוצאים מתוך נקודת הנחה שערך הבית הממושכן ישמור על ערכו כך שבמידה והלקוחיחווה משבר כלכלי ולא עלינו לא יוכל להמשיך לשלם את תשלומיו החודשים, הבנק יוכללממש את הבית, ולא יפסיד את סכום הכסף אותו לווה ללקוח.
ישנם שני מצבים בהםעלול הבנק להפסיד את סכום ההלוואה והם לא קשורים ביכולות ההחזר של הלקוח: הראשוןהוא במקרה שהלקוח נפטר ואין מי שימשיך לשלם את התשלומים החודשיים עבור המשכנתא.מקרה נוסף הוא שלבית נגרם נזק גדול שמפחית בערכו. הנזק יכול לקרות כתוצאה של ארועטבע כגון רעידת אדמה או שריפה.
כדי להגן על עצמומחייב הבנק את הלקוח לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא, המשלבת בין ביטוחחיים למשכנתא וביטוחמבנה למשכנתא. זהו מוצר ייעודי אותן פיתחו חברות הביטוח לטובת הבנקיםלמשכנתאות ורוכשי המשכנתאות עצמם. לביטוח שני נהנים או בעגה המקצועית מוטבים.הראשון הוא הבנק עצמו. והשני הוא יורש או אם ישנם כמה יורשים ללקוח שנפטר. במקרהזה חברת הביטוח תשלם לבנק המשכנתאות את יתרת סכום התשלום עבור המשכנתא, והם עצמםיזכו בנכס נקי מכל שעבוד. בכל מקרה חייבים להבין שמבחינת סדרי עדיפויות מוטביםמבחינת חברת הביטוח הבנק הוא המוטב הראשון והמועדף.
עד לפני מספר שנים,בנק המשכנתאות היה זה שהחליט איזו חברה תמכור ללקוחות הבנק ביטוח משכנתא, כשנכנסתםלחתום אצל פקיד הבנק על טופס המשכנתא סכום הביטוח נראה קטן ולא ממש משמעותי. אזזהו שלא! מכיוון שמדובר בתשלום ארוך טווח הסכומים מצטברים לעשרות אלפי שקלים.
בשנים האחרונות בעקבות לחץ צרכני ושינוייםרגולטורים חל שינוי ואתם יכולים להחליט בעצמכם לגבי חברת הביטוח שתשמש כמבטח.שינוי זה מאפשר לכם לעשות "שופינג" לקבל מספר הצעות ולבחור את הטובהשבינם.
הסיבה העיקריתשבגללה כדאי ורצוי שאתם תרכשו את ביטוח המשכנתא ישירות מול חברת הביטוח הוא המחיר!בנקי המשכנתאות בתהליך רכישת ביטוח משכנתא משמשים כמעין מתווכים מול חברת הביטוחוגוזרים קופון נאה על גב הלקוחות. מכיוון שמדובר על ביטוח לטווח ארוך מאוד, שאףיכול להגיע לשלושים שנים. הקופון אותם הם גוזרים יכול לעיתים להגיע לכמה עשרות אלפישקלים, לכם בתור אלו שנושאים בנטל המשכנתא. זהו סכום משמעותי, ואין סיבה שתוותרועליו.